Een auto kan een flink deel van je maandbudget opslokken. Niet alleen de aanschaf telt mee, maar ook verzekering, brandstof of elektriciteit, onderhoud en belasting. Als je niet genoeg spaargeld hebt of je spaargeld liever niet volledig aan een auto uitgeeft, kun je de aankoop financieren.
Daarbij is het verleidelijk om vooral naar het maandbedrag te kijken. Toch vertelt dat bedrag maar een deel van het verhaal. De looptijd, rente en een eventuele slottermijn bepalen samen hoeveel je uiteindelijk voor de financiering betaalt.
Eerst je totale autobudget bepalen
Voordat je naar auto’s gaat kijken, helpt het om te bepalen hoeveel ruimte er iedere maand werkelijk is. Een financiering komt namelijk boven op de andere kosten van autorijden.
Neem bijvoorbeeld deze bedragen mee:
- het maandbedrag van de financiering;
- verzekering en wegenbelasting;
- brandstof of elektriciteit;
- onderhoud, banden en mogelijke reparaties.
Zo krijg je een realistischer beeld dan wanneer je alleen kijkt naar het bedrag dat je voor de lening betaalt. Een auto met een aantrekkelijk maandbedrag kan alsnog duur uitpakken als de overige kosten hoog zijn.
Ook onverwachte uitgaven verdienen aandacht. Een reparatie komt zelden precies op het moment dat het financieel goed uitkomt. Een kleine reserve naast je vaste maandbudget kan daarom verstandig zijn.
Verschillende manieren om een auto te betalen
Een auto kun je met eigen geld kopen of financieren. Via Mobilist kun je als particulier bijvoorbeeld een nieuwe of gebruikte auto met autofinanciering aanschaffen.
Bij autofinanciering leen je geld voor de aankoop en betaal je dat bedrag in maandelijkse termijnen terug. Over het geleende bedrag betaal je rente. Je koopt dus daadwerkelijk een auto met geleend geld.
Dat verschilt van private lease. Daarbij gebruik je een auto gedurende een afgesproken periode, maar blijft de leasemaatschappij eigenaar. Bij autofinanciering werk je juist toe naar volledig eigendom van de auto.
Let op! Geld lenen kost geld!
Wat houdt huurkoop in?
Een vorm van particuliere autofinanciering is huurkoop auto. De naam kan wat verwarrend zijn, omdat het woord ‘huur’ erin staat. Toch gaat het om het financieren van de aankoop van een auto.
Vanaf het begin ben je economisch eigenaar. Dat betekent onder meer dat je zelf verantwoordelijk bent voor zaken zoals verzekering, onderhoud, reparaties en wegenbelasting. De auto dient tijdens de looptijd als zekerheid voor de financiering.
Pas nadat je alle afgesproken termijnen en een eventuele slottermijn hebt betaald, word je ook juridisch eigenaar. Tot dat moment kun je de auto dus niet hetzelfde behandelen als een voertuig dat al volledig van jou is.
De financiering wordt vooraf financieel beoordeeld. Daarbij wordt onder meer gekeken naar inkomen, woonlasten en bestaande financiële verplichtingen. De lening wordt ook bij het BKR getoetst en geregistreerd.
Een aanbetaling verandert het leenbedrag
Je hoeft niet altijd de volledige aanschafprijs te financieren. Heb je zelf geld beschikbaar, dan kun je afhankelijk van de overeenkomst een aanbetaling doen.
Stel dat een auto 20.000 euro kost en je zelf 5000 euro betaalt. Dan hoeft nog 15.000 euro te worden gefinancierd. Een lager leenbedrag kan ook tot een lager maandbedrag leiden.
Toch is het verstandig om niet automatisch al je spaargeld als aanbetaling te gebruiken. Je hebt mogelijk ook financiële ruimte nodig voor andere uitgaven of onverwachte kosten. De juiste verhouding hangt af van je eigen situatie.
Let goed op een slottermijn
Bij autofinanciering kan ook een slottermijn worden afgesproken. Dat is een bedrag dat tijdens de looptijd nog niet wordt afgelost en pas bij de laatste betaling aan de beurt komt.
Een slottermijn kan het maandbedrag tijdens de looptijd verlagen. Het bedrag verdwijnt echter niet. Aan het einde moet je het alsnog betalen en tijdens de looptijd betaal je er rente over.
Kijk daarom bij het vergelijken van aanbiedingen niet alleen naar het maandbedrag. Controleer ook hoeveel je in totaal terugbetaalt en welk bedrag eventueel aan het einde nog openstaat.
Een looptijd moet bij je plannen passen
Een autofinanciering loopt meestal meerdere jaren. Dat betekent dat de maandelijkse betaling ook langere tijd onderdeel blijft van je vaste lasten.
Denk daarom vooruit. Verwacht je binnenkort te verhuizen, minder te gaan werken of andere grote uitgaven te doen? Dan kan dat invloed hebben op het bedrag dat je verantwoord aan een auto kunt besteden.
Ook de auto zelf moet gedurende die periode bruikbaar blijven. Een compact model dat nu prima past, kan minder handig worden als je gezin of reisgedrag verandert.
Maandbedrag en totaalbedrag bekijken
Een auto financieren kan een manier zijn om de aanschaf over meerdere jaren te verdelen. Daar staat tegenover dat je rente betaalt en gedurende de afgesproken periode vaste financiële verplichtingen hebt.
Vergelijk daarom niet alleen auto’s, maar ook de voorwaarden van de financiering. Het maandbedrag is belangrijk, maar de looptijd, rente, aanbetaling, eventuele slottermijn en overige autokosten bepalen samen wat een auto werkelijk binnen je budget betekent.
